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「北京租车车险」,示范条款对车险经营的挑战

示范条款(kuan)对车险经营的挑战

日(ri)前,中国保险(xian)行业协会发布了机动车辆商业保险(xian)示范条(tiao)款(kuan)(征(zheng)求意(yi)(yi)见(jian)稿)(以下简称示范条(tiao)款(kuan)),向社会公开征(zheng)求意(yi)(yi)见(jian)。示范条(tiao)款(kuan)对于(yu)促进社会和谐稳定(ding)、保护(hu)保险(xian)消费者合(he)法权益具有重(zhong)要意(yi)(yi)义。 

示范(fan)条款(kuan)对于保(bao)险(xian)金额的(de)确定方式进行了(le)调整。旧条款(kuan)是按照新(xin)车(che)购置价(jia)、投(tou)保(bao)时被(bei)保(bao)险(xian)机(ji)动车(che)的(de)实际(ji)价(jia)值或投(tou)保(bao)时被(bei)保(bao)险(xian)机(ji)动车(che)的(de)新(xin)车(che)购置价(jia)内协(xie)商的(de)三种方式之

确定保(bao)险(xian)(xian)金额,看(kan)似消费者具有更多选择权,但也(ye)同时(shi)带来了消费者的误解:若按(an)(an)新(xin)车(che)购(gou)置价投(tou)保(bao),发生保(bao)险(xian)(xian)责(ze)任(ren)范围内的全损时(shi),根据财(cai)产(chan)保(bao)险(xian)(xian)合同的损失(shi)补偿(chang)原则,保(bao)险(xian)(xian)公司(si)按(an)(an)照损失(shi)发生时(shi)车(che)辆(liang)的实(shi)际价值赔(pei)偿(chang);若按(an)(an)照机动车(che)实(shi)际价值投(tou)保(bao),发生部分(fen)损失(shi)时(shi),保(bao)险(xian)(xian)人按(an)(an)照实(shi)际价值与新(xin)车(che)购(gou)置价的比例承担(dan)赔(pei)偿(chang)责(ze)任(ren),车(che)主(zhu)仍需自担(dan)部分(fen)费用。

示(shi)(shi)范条(tiao)款(kuan)中,明确(que)了(le)“保(bao)险(xian)(xian)(xian)金(jin)额按(an)投保(bao)时保(bao)险(xian)(xian)(xian)机动车(che)(che)的(de)(de)(de)实际(ji)价(jia)(jia)(jia)值(zhi)确(que)定,实际(ji)价(jia)(jia)(jia)值(zhi)由投保(bao)人与保(bao)险(xian)(xian)(xian)人根据投保(bao)时的(de)(de)(de)新(xin)车(che)(che)购(gou)置价(jia)(jia)(jia)减(jian)去(qu)折旧金(jin)额后(hou)的(de)(de)(de)价(jia)(jia)(jia)格协(xie)商确(que)定,或其(qi)他市场公(gong)允价(jia)(jia)(jia)值(zhi)协(xie)商确(que)定”。这样的(de)(de)(de)调整(zheng),对于全损(sun)后(hou)的(de)(de)(de)损(sun)失(shi)赔偿(chang)(chang)并无(wu)影(ying)响,但在(zai)部(bu)分损(sun)失(shi)时,若维持(chi)以前的(de)(de)(de)“比例赔偿(chang)(chang)方式”,保(bao)险(xian)(xian)(xian)保(bao)障功能将(jiang)不能充分发挥。因(yin)此(ci),示(shi)(shi)范条(tiao)款(kuan)对于损(sun)失(shi)赔款(kuan)的(de)(de)(de)计算方法进行(xing)了(le)相应调整(zheng),示(shi)(shi)范条(tiao)款(kuan)中的(de)(de)(de)损(sun)失(shi)赔偿(chang)(chang)基础是“实际(ji)修复费用”,而非此(ci)前的(de)(de)(de)“按(an)比例赔偿(chang)(chang)”。若按(an)照现行(xing)费率标准继(ji)续承保(bao)车(che)(che)险(xian)(xian)(xian)业务,保(bao)险(xian)(xian)(xian)公(gong)司偿(chang)(chang)付能力(li)将(jiang)面临较大压(ya)力(li)。

近几年,车(che)险(xian)(xian)业务亏损状况一(yi)(yi)直难以改(gai)善。此(ci)次行业协(xie)会发布的(de)示范条款将起(qi)到(dao)规范车(che)险(xian)(xian)业务的(de)作用(yong)。与此(ci)同时,其对今(jin)后车(che)险(xian)(xian)费率(lv)市场化的(de)影响(xiang)也(ye)引起(qi)行业关注。根据目前的(de)车(che)险(xian)(xian)业务亏损状况、上(shang)述损失赔(pei)偿(chang)方式的(de)变化,车(che)险(xian)(xian)费率(lv)应当在一(yi)(yi)定程度上(shang)有所提高。

然(ran)而,目前被业(ye)(ye)界广泛担忧的,就是车险费(fei)率市场化将带(dai)来新一轮“价格战”。各家保险公司为了(le)抢夺车险业(ye)(ye)务(wu),广泛占有市场,可能(neng)采取进一步降价的方式扩大(da)业(ye)(ye)务(wu)规(gui)模。“不(bu)升反降”的费(fei)率将使保险公司业(ye)(ye)务(wu)陷(xian)入僵(jiang)局,偿(chang)付能(neng)力水平下降会(hui)对保险公司效率水平带(dai)来负面影响,甚至影响长久发展。

因此,费(fei)率市场(chang)化的进(jin)程中,监管机构要(yao)加强对各公司费(fei)率情况的监管力度,防止个别公司的经营行为扰乱市场(chang)秩序,确保行业健(jian)康(kang)发展。


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