J9九游会AG

欢迎来到北京J9九游会AG租车!
北京汽车租赁服务提供商

PROFESSIONAL CAR RENTAL SERVICE PROVIDER

J9九游会AG租车
当前位置:北京租车公司 > 租车行业新闻 > 「北京融资租车」,汽车融资租赁风控必看!

「北京融资租车」,汽车融资租赁风控必看!

汽车融资租赁风控必看(kan)!

随着经济的繁荣稳定,融资租赁作为企业或者个人的一种融资方式在近几年得到飞速的发展,特别是在出台小汽车可以进行进项税额抵扣的政策之后,小汽车的融资租赁业务更是蓬勃发展。但是问题也出现了,小汽车跟其他资产不一样,它存在一个产权证的问题,使得所有权和使用权分离,本文就是讨论在这一特殊方式下汽车的融资租赁的风险管控问题。

一(yi)、汽车(che)融资(zi)租赁业(ye)务的特征及其对(dui)业(ye)务处理的影响

汽车(che)的融(rong)资(zi)(zi)租赁(lin)业(ye)务在国外已经(jing)是(shi)非常成熟的一(yi)个市场了(le),可(ke)是(shi)在J9九游会AG 国家(jia)仍然(ran)处于刚(gang)刚(gang)起步的阶段,近几年(nian)国家(jia)出(chu)(chu)台了(le)很多新的政策,例如营改增政策,小汽车(che)的进项税(shui)额允许抵扣等(deng)(deng)等(deng)(deng),政策出(chu)(chu)台时(shi)间还不长,所以(yi)J9九游会AG 国家(jia)在小汽车(che)融(rong)资(zi)(zi)租赁(lin)这块(kuai)的一(yi)些相关法(fa)律制(zhi)度(du)等(deng)(deng)还没有得到完全的规(gui)范。各(ge)融(rong)资(zi)(zi)租赁(lin)企业(ye)参(can)差不齐(qi)。

对中国消(xiao)费者来说(shuo),拥(yong)有(you)车才(cai)觉得(de)是拥(yong)有(you)了自己的(de)(de)核心资(zi)产(chan)(chan),而融资(zi)租(zu)赁(lin)(lin)在(zai)一定程度上(shang)意(yi)(yi)味着(zhe)是在(zai)“付(fu)款开(kai)别(bie)人(ren)车的(de)(de)人(ren)”,特别(bie)是小汽车不(bu)像(xiang)其他资(zi)产(chan)(chan),它还(hai)涉(she)及产(chan)(chan)权证(zheng)的(de)(de)问题,产(chan)(chan)权证(zheng)没有(you)过(guo)户到承(cheng)租(zu)方(fang)的(de)(de)名字,在(zai)某(mou)种意(yi)(yi)义上(shang)讲不(bu)算是承(cheng)租(zu)方(fang)真正的(de)(de)资(zi)产(chan)(chan),但是如(ru)果(guo)先过(guo)户给(ji)承(cheng)租(zu)方(fang)的(de)(de)话,出租(zu)方(fang)又有(you)资(zi)产(chan)(chan)损失的(de)(de)风险。这就是汽车融资(zi)租(zu)赁(lin)(lin)所特有(you)的(de)(de)所有(you)权和使用权分离的(de)(de)特点(dian)。所以针对这一点(dian),J9九游会AG 要特别(bie)注(zhu)意(yi)(yi)风险的(de)(de)防范。

汽车租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin)也分为经(jing)营租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin)和融资租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin),经(jing)营租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin)为一般租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin),产(chan)权为出(chu)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)方所有,融资租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin)为特殊租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin),由承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人按照自己的(de)要求选择(ze)相应的(de)车辆,出(chu)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)方购买(mai)后再出(chu)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)给(ji)承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)人,按月收取(qu)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)金(jin)(jin),租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)赁(lin)(lin)期满后承租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)方可以以一个较小金(jin)(jin)额购买(mai)此资产(chan)或选择(ze)退(tui)租(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)等(deng)。

二、汽车融资租(zu)赁业务目前存在的风险(xian)现(xian)状

1.信用风(feng)险

承(cheng)租(zu)方(fang)租(zu)赁车(che)辆(liang)后,故意(yi)或者由于某种原因没有(you)(you)按时(shi)或者全(quan)(quan)额支付租(zu)金,造成(cheng)出(chu)租(zu)方(fang)无(wu)法如约收回车(che)辆(liang)成(cheng)本(ben)和(he)(he)相应利息收入。这(zhei)实际上(shang)也是一种违约风(feng)险(xian)。信(xin)(xin)用(yong)(yong)风(feng)险(xian)除了跟(gen)承(cheng)租(zu)方(fang)自身(shen)的(de)企业信(xin)(xin)用(yong)(yong)有(you)(you)关(guan)系之外,有(you)(you)时(shi)也跟(gen)出(chu)租(zu)方(fang)在授信(xin)(xin)时(shi)的(de)主(zhu)(zhu)观(guan)判断有(you)(you)关(guan)。因为全(quan)(quan)社会的(de)授信(xin)(xin)系统还未(wei)达到透明化,目前大多(duo)数融资(zi)租(zu)赁企业在进行承(cheng)租(zu)方(fang)的(de)授信(xin)(xin)审核(he)时(shi),往往只能凭(ping)借承(cheng)租(zu)方(fang)出(chu)具的(de)财务报(bao)表(biao),银行流水,各种证照和(he)(he)个人信(xin)(xin)用(yong)(yong)平(ping)台进行审核(he),这(zhei)种审核(he)带有(you)(you)主(zhu)(zhu)观(guan)性,有(you)(you)可能会漏掉(diao)看不(bu)到的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)危(wei)险(xian)。

2.法律风险

由于我(wo)国的(de)汽车(che)融(rong)资租(zu)(zu)赁起(qi)步晚,相关的(de)法律规(gui)范还不(bu)(bu)(bu)(bu)是很健(jian)全。根(gen)据(ju)合同法的(de)规(gui)定,融(rong)资租(zu)(zu)赁的(de)标的(de)物出现问题时,应该有承(cheng)租(zu)(zu)方(fang)(fang)(fang)负责维修和(he)承(cheng)担相应责任。但(dan)是我(wo)国目前的(de)交通法规(gui)与之还不(bu)(bu)(bu)(bu)能完(wan)全匹配,出现交通事故时,遇到承(cheng)租(zu)(zu)方(fang)(fang)(fang)负担不(bu)(bu)(bu)(bu)起(qi)赔款,或(huo)者酒后肇事,保险不(bu)(bu)(bu)(bu)理赔的(de)情况下,受害(hai)人往(wang)往(wang)会(hui)牵扯(che)到出租(zu)(zu)方(fang)(fang)(fang),将出租(zu)(zu)方(fang)(fang)(fang)也作为(wei)共同被告,融(rong)资租(zu)(zu)赁企(qi)业可能会(hui)不(bu)(bu)(bu)(bu)得不(bu)(bu)(bu)(bu)支付相应的(de)赔款或(huo)者承(cheng)担一定责任。

3.业(ye)务风险

北京租车小编在曾就职的企业就遇到过人车失踪的情况。不仅承租方失踪,连带标的物也失踪。诉讼法律拿到裁决结果,由于无法找到人和车,致使法律判决也无法执行,出租企业也无法维护自己的权益。如果在租赁开始时就配备上GPS或者其他先进的设备也许会有所改善。

三、影响汽车融资租赁业的(de)风险(xian)管控的(de)因素分析

1.授(shou)信(xin)或者(zhe)征信(xin)系统

前面有(you)提到(dao)信(xin)用风险(xian)跟承(cheng)租方(fang)的(de)(de)(de)自身信(xin)用和租赁企(qi)业的(de)(de)(de)授(shou)信(xin)判(pan)(pan)断(duan)(duan)有(you)关(guan)。一个完整而(er)透明的(de)(de)(de)征信(xin)系统可(ke)以(yi)使(shi)融(rong)资租赁企(qi)业在授(shou)信(xin)时很容(rong)易对(dui)承(cheng)租方(fang)的(de)(de)(de)信(xin)用情(qing)况做出判(pan)(pan)断(duan)(duan),如(ru)(ru)是否有(you)过违约,是否有(you)过偷(tou)逃漏税等(deng)等(deng)情(qing)况,而(er)不是仅仅只凭(ping)对(dui)方(fang)出具的(de)(de)(de)流水单(dan)等(deng)做出判(pan)(pan)断(duan)(duan),这样大大降低了(le)企(qi)业的(de)(de)(de)授(shou)信(xin)风险(xian),从而(er)也减少(shao)了(le)承(cheng)租方(fang)企(qi)业的(de)(de)(de)违约风险(xian)。相反,如(ru)(ru)果系统不完善,那么主观判(pan)(pan)断(duan)(duan)的(de)(de)(de)概(gai)率加大而(er)有(you)可(ke)能会导(dao)致不可(ke)预见的(de)(de)(de)违约风险(xian)。

2.法律制度(du)

建立健全的(de)(de)并与(yu)融(rong)资(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业务配套的(de)(de)法(fa)律法(fa)规制度(du)是使(shi)融(rong)资(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业务达到有(you)法(fa)可(ke)依的(de)(de)必(bi)(bi)要保障,才可(ke)以(yi)进一(yi)步推行有(you)法(fa)必(bi)(bi)依,法(fa)律制度(du)的(de)(de)健全可(ke)以(yi)使(shi)融(rong)资(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业务的(de)(de)执行有(you)统一(yi)的(de)(de)标准,在出(chu)现(xian)纠纷时可(ke)以(yi)使(shi)避免执法(fa)人员做出(chu)错误的(de)(de)判(pan)断(duan)。如果(guo)法(fa)律制度(du)不(bu)完善(shan),市(shi)场可(ke)能会出(chu)现(xian)公说公有(you)理,婆说婆有(you)理的(de)(de)现(xian)象,这(zhei)也不(bu)利于(yu)融(rong)资(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业务的(de)(de)开(kai)展。这(zhei)里J9九游会AG 要特别(bie)注意,汽车(che)的(de)(de)融(rong)资(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业务除了自身的(de)(de)配套法(fa)律外,由于(yu)其(qi)特殊性,还必(bi)(bi)须与(yu)交(jiao)通法(fa)规、道路安全法(fa)规等结合起(qi)来。

3.业务(wu)特征

业(ye)(ye)(ye)务(wu)风险与(yu)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)初始投入(ru)有(you)关(guan)。汽车融资(zi)租(zu)赁企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)在条件(jian)允许(xu)的(de)(de)情(qing)况下,应尽(jin)量将定位系(xi)统(tong),追踪系(xi)统(tong)等(deng)配(pei)套完善,配(pei)套越(yue)先(xian)进,人车失踪等(deng)出现的(de)(de)风险就会越(yue)低(di),也(ye)有(you)利于企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)第一时间找回资(zi)产(chan)。反之则会加大资(zi)产(chan)丢失的(de)(de)不确定性。当然设(she)备的(de)(de)配(pei)置也(ye)需要(yao)一定的(de)(de)成本,需要(yao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)根据自身情(qing)况进行衡量。

四(si)、汽车融(rong)资租赁业务的(de)风(feng)险(xian)管控(kong)的(de)对策建(jian)议

1.完善企业催收(shou)系统

按时催(cui)(cui)(cui)收,积(ji)极(ji)更新客户的(de)相关信(xin)息(xi),这也基(ji)于有一个良(liang)好的(de)催(cui)(cui)(cui)收系统,企业根(gen)据自己的(de)现(xian)实情况(kuang),对客户进(jin)行评级,依(yi)据级别设置逾期租金的(de)催(cui)(cui)(cui)收提醒。例行性(xing)催(cui)(cui)(cui)收无(wu)果的(de)情况(kuang)下(xia)可以采(cai)取法律催(cui)(cui)(cui)收函(han)等方式。

2.完善(shan)汽车融资租赁的法(fa)律和法(fa)规(gui)

之(zhi)前所述的(de)(de)(de)状(zhuang)况在近几年(nian)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律实(shi)践中得到很大(da)的(de)(de)(de)进(jin)步。国务院的(de)(de)(de)《道路(lu)交(jiao)通(tong)事(shi)(shi)故(gu)处理办法(fa)(fa)》第31条明(ming)确规定:交(jiao)通(tong)事(shi)(shi)故(gu)责(ze)任者对交(jiao)通(tong)事(shi)(shi)故(gu)造成的(de)(de)(de)损失,应当(dang)承担赔偿责(ze)任。融资租赁企业遇到此类事(shi)(shi)情应该积极地向法(fa)(fa)院申诉,应该绝大(da)部分都能得到合(he)理合(he)法(fa)(fa)的(de)(de)(de)判决,从而维护(hu)融资租赁企业的(de)(de)(de)合(he)法(fa)(fa)权益。

3.应(ying)该建立完(wan)善透明的征(zheng)信系统

首先,国外的(de)(de)融资企业(ye)之所(suo)以(yi)(yi)(yi)(yi)做得这么好,得益于他(ta)(ta)们有一套完整(zheng)的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)体(ti)系。他(ta)(ta)们可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)很容(rong)易(yi)地(di)运用此系统来获(huo)得承(cheng)租(zu)方的(de)(de)所(suo)有信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)。我(wo)国目前(qian)还达不(bu)到这种程(cheng)度(du),某(mou)些违(wei)约(yue)(yue)(yue)人信(xin)(xin)用违(wei)约(yue)(yue)(yue)后也(ye)没有进(jin)(jin)行相关(guan)的(de)(de)处罚,所(suo)以(yi)(yi)(yi)(yi)某(mou)些违(wei)约(yue)(yue)(yue)人可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)无所(suo)顾忌的(de)(de)进(jin)(jin)行违(wei)约(yue)(yue)(yue)。但(dan)是(shi)笔(bi)者(zhe)看(kan)到,近几年来国家也(ye)做出(chu)了(le)很大的(de)(de)努力,如(ru)对(dui)违(wei)约(yue)(yue)(yue)人进(jin)(jin)行公示(shi),列入黑名单等,也(ye)一定程(cheng)度(du)的(de)(de)限制(zhi)了(le)违(wei)约(yue)(yue)(yue)人的(de)(de)行为(wei)。其次(ci),笔(bi)者(zhe)认为(wei),承(cheng)租(zu)方之所(suo)以(yi)(yi)(yi)(yi)违(wei)约(yue)(yue)(yue)是(shi)因(yin)为(wei)他(ta)(ta)们之前(qian)所(suo)付的(de)(de)保证金(jin)(jin)未达到让他(ta)(ta)们“肉痛”的(de)(de)程(cheng)度(du)。所(suo)以(yi)(yi)(yi)(yi)融资租(zu)赁(lin)企业(ye)在(zai)(zai)对(dui)某(mou)些存(cun)在(zai)(zai)违(wei)约(yue)(yue)(yue)风险的(de)(de)承(cheng)租(zu)方进(jin)(jin)行征(zheng)信(xin)(xin)时(shi)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)适当提高保证金(jin)(jin)金(jin)(jin)额(e),这个也(ye)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)对(dui)违(wei)约(yue)(yue)(yue)行为(wei)有所(suo)帮(bang)助。最后,融资租(zu)赁(lin)企业(ye)在(zai)(zai)授信(xin)(xin)时(shi)不(bu)能只是(shi)凭(ping)借对(dui)方出(chu)具的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)来进(jin)(jin)行判断,而应该实地(di)地(di)进(jin)(jin)行考察和询问,以(yi)(yi)(yi)(yi)自己亲眼所(suo)见加以(yi)(yi)(yi)(yi)判断。

4.加强先(xian)进管(guan)理设备的(de)配置

针对业务风险,J9九游会AG 可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理,如在每台出租车辆上配备先进的GPS定位系统,能及时获取车辆信息,或者结合各路口的监控设备配备追踪系统,这也在一定程度上减少人车失踪的概率,对控制这一部分的风险有所帮助。

五、结论(lun)

本文(wen)分别从信(xin)用(yong)风(feng)险(xian)(xian)、法(fa)律(lv)风(feng)险(xian)(xian)和业(ye)务风(feng)险(xian)(xian)这三个方面阐述了(le)汽车(che)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业(ye)务所(suo)存在的(de)(de)风(feng)险(xian)(xian)现状(zhuang),分析了(le)这几个风(feng)险(xian)(xian)对融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业(ye)务的(de)(de)影响(xiang),提出了(le)对应的(de)(de)改善建议,如按时催收,完善相应的(de)(de)法(fa)律(lv)法(fa)规,建立(li)透明(ming)的(de)(de)征信(xin)系(xi)统,安装先进的(de)(de)设备(bei)系(xi)统等(deng)等(deng)。在欧美(mei)等(deng)成(cheng)熟汽车(che)市场上,新车(che)、二手车(che)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)渗透率(lv)均在70%左右。中国汽车(che)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)率(lv)则整(zheng)体较低,新车(che)仅在15%左右,而二手车(che)更低,大(da)概在5%以内。尽管汽车(che)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业(ye)务具有很(hen)大(da)的(de)(de)优势,但由(you)于存在信(xin)用(yong)、法(fa)律(lv)、征信(xin)系(xi)统不完善等(deng)风(feng)险(xian)(xian)因素,使其(qi)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)企业(ye)不能完全(quan)放开手脚推(tui)动其(qi)快速发展(zhan),J9九游会AG 应该建立(li)完整(zheng)健全(quan)的(de)(de)征信(xin)体系(xi),完善相关的(de)(de)法(fa)律(lv)制度,融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)企业(ye)也要从自身减少操作风(feng)险(xian)(xian),从而保证汽车(che)融资(zi)(zi)租(zu)(zu)赁(lin)(lin)业(ye)务的(de)(de)健康蓬(peng)勃发展(zhan)。


上一篇 「北京租(zu)(zu)车市(shi)场」,未来(lai)租(zu)(zu)车市(shi)场潜力巨大! 「北京租车自(zi)驾(jia)游」,想租车进(jin)行自(zi)驾(jia)游,怎样选择(ze)租车公司? 下一篇